Open Finance
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25 de marzo de 2021

Adecuándose a las fases de open banking

Letícia Trevisan
Analista de contenidos y marketing digital
Ejecutivo de publicidad graduado en la PUC de Campinas. Trabajo en el desarrollo de contenidos para sitios web, blogs y redes sociales, producción de comunicaciones de endomarketing y producción de conferencias, talleres y eventos.
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Open Banking llegó y ya es una realidad que comenzó a entrar en producción en Brasil desde el día primero de febrero del 2021. ¿Y de qué se trata?

Open Banking es una reglamentación del Banco Central de Brasil que le proporciona al cliente total control sobre sus datos, permitiéndole liberar o no estas informaciones. Entonces en la práctica, las instituciones financieras y las fintechs podrán compartir datos y servicios de clientes.

Los beneficios generados con este cambio están en la innovación y en el surgimiento de nuevos modelos de negocio, que les ofrecen a los clientes una experiencia fácil, ágil, segura y conveniente, surge como una bonificación. Además de la personalización de cada producto o servicio, esto favorece la inclusión y educación financiera de la población.

En líneas generales, en este artículo usted entenderá cómo el intercambio de datos será la clave para que sean creados nuevos productos y servicios, enfocados y personalizados para cada cliente, que fundamentan cada fase de Open Banking y cómo las APIs entran en este contexto.  

La expectativa es que esta transparencia entre las instituciones en el intercambio de informaciones traiga mejores políticas de crédito y ofertas de servicios que sean más adecuados a los diversos perfiles de usuarios. Que pueda surgir una mayor facilidad en la comparación entre las ofertas de las instituciones participantes, generando una mayor competitividad con beneficios para los consumidores.

¿Quiénes son los responsables de construir las reglas de este juego?

Bacen convocó a algunos representantes de instituciones financieras y también participantes del propio Banco Central para formar grupos de trabajo (GT). Son grupos dirigidos para seguridad, gobierno y datos.

Estos grupos discuten y hacen las definiciones de las APIs que serán usadas en la implementación de Open Banking, los requisitos que deben ser cumplidos y cómo él funcionará en la práctica. El GT también determinó que todo el proceso de implementación será realizado en 4 fases.

Fases de Open Banking

1ª fase - Open Data

La primera fase de Open Banking ya comenzó, ella es llamada Open Data. Desde el primer día de febrero del 2021, las instituciones comenzaron a abrir sus informaciones.

Los datos compartidos son relacionados a canales de atención, productos y servicios y también a algunas APIs de métricas, status y datos de estos canales, para que estas informaciones de métricas y desempeño de estas APIs sean enviadas al Banco Central.

El Banco Central comenzará a analizar estas informaciones y ver si todas las instituciones participantes están cumpliendo los requisitos no funcionales de desempeño de seguridad, necesarias para cada una de las fases.

Es importante resaltar que en esta fase no será compartido ningún dato de cliente.

En este primer momento pueden surgir soluciones que comparan diferentes ofertas de productos y servicios financieros, ayudando a las personas a escoger la opción más adecuada a su perfil y necesidades.

Se espera que entre las posibles soluciones que puedan surgir están los comparadores de tarifas bancarias, de tipos de cuentas y de tarjetas de crédito.

2ª fase - Customer Data

En la segunda quincena de julio del 2021 está prevista la segunda fase para la reglamentación de Open Banking. Ella es llamada Customer Data, siendo este el momento de compartir datos del cliente.

¿Y qué viene en mente?

LGPD, la necesidad de realizar la protección de estos datos sensibles de los clientes. Requisitos de seguridad, el GT de seguridad define requisitos técnicos de seguridad que deben ser cumplidos por las plataformas de APIs involucradas. Y también estamos hablando sobre consentimiento.

Ya existen las APIs que esta fase permitirá, además de todos los requisitos de seguridad en producción.

A partir de este momento, los clientes, si quieren, podrán solicitar el intercambio entre instituciones participantes de sus datos de registro, de informaciones sobre transacciones en sus cuentas, tarjeta de crédito y productos de crédito contratados.

Como principal beneficio, será posible para los clientes recibir ofertas de productos y servicios más adecuados a su perfil, a costos más accesibles y de forma más ágil y segura.

También podrán surgir soluciones más personalizadas de gestión y de educación financiera personal, por ejemplo. El ecosistema financiero como un todo también gana con más innovación, mayor competitividad y con la racionalización de procesos.

3ª fase - Service

Ya la tercera fase de Open Banking, que debe comenzar en agosto del 2021, está enfocada en servicio. En ella surge la posibilidad de intercambio de los servicios de iniciación de transacciones de pago y de encaminamiento de propuesta de operación de crédito.

Esto abre un camino para el surgimiento de nuevas soluciones y ambientes para la realización de pagos y para la recepción de propuestas de operaciones de crédito, posibilitando el acceso a servicios financieros de forma más ágil, por medio de canales más convenientes para el cliente.

El GT definió que toda institución que tenga agencia y cuenta está obligada a entrar en la fase 3 y compartir sus informaciones.

Vale siempre resaltar que todas las fases tienen como reglamentación la LGPD que garantiza la preservación y la seguridad de todo proceso. Además de reafirmar el compromiso del intercambio de datos, solo podrá suceder con la autorización previa y específica del cliente.

4ª fase - Other Services

La cuarta y última fase de Open Banking, prevista para diciembre del 2021, que es llamada Other Services, hablamos de servicios adicionales, cambio, inversiones, seguros, ahí entraremos en Open Finance de hecho, en ella los datos sobre otros servicios financieros pasan a formar parte del alcance de Open Banking.

Esto significa que los clientes – siempre que quieran y lo autoricen - podrán compartir sus informaciones de operaciones de cambio, inversiones, seguros, previsión complementaria abierta y cuentas-salario, así como acceder a informaciones sobre las características de los productos y servicios con esta naturaleza disponibles para contratación en el mercado.

Así, se amplía aún más la posibilidad de surgimiento de nuevas soluciones para la oferta y la contracción de productos y servicios financieros, más integrados, personalizados y accesibles, siempre con el consumidor en el centro de las decisiones.

Con el final de las fases no significa que Open Banking acabará por aquí, él abrirá puertas, al observar regiones en que la reglamentación está en vigor hace más tiempo, conceptos como Banking as a Service, son reforzados y traen aún más beneficios.

El GT de Open Banking creó un sitio web que tiene todas las aplicaciones de uso, informaciones sobre las fases y obligatoriedades y los use cases, para consultas y conocimiento sobre O.B.

Además de esto, ofrecieron el Portal Oficial del Desarrollador, donde las APIs de las fases 1, 2, 3 y 4 serán suministradas, para ver el contrato de estas APIs, los requisitos funcionales y no funcionales también.  

Banking as a Service

Banking as a Service (BaaS) es un componente clave de Open Banking (OB), permitiéndoles a los que adoptan este concepto que se beneficien con más asociados, nuevas propuestas de productos y servicios, flujos de ingreso adicionales y mayor satisfacción del cliente.

Algunos ejemplos de instituciones que están sabiendo aprovechar de manera positiva los beneficios que Open Banking está garantizado es el Banco Original. La institución ve la plataforma BaaS como fundamental para construir un ecosistema de asociados para conectar diferentes áreas de conocimiento.

Esto permite ofrecer más productos financieros / no financieros, además de generar altos volúmenes de transacciones y retención de clientes, como también suministrar una fuente de ingreso adicional.



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