Conozca los beneficios de implementar un sistema de transferencias inmediatas como PIX en Colombia

Sistema de Transferencias Digitales Inmediatas (SPI)

Recientemente, el gerente del Banco de la República de Colombia, Leonardo Villar, dio a conocer que están trabajando en el desarrollo de un sistema de transferencias digitales inmediatas (SPI), el cual permitiría hacer transacciones instantáneas y gratuitas (en ciertos casos) entre cuentas de diferentes bancos. En la actualidad, ya hay 60 países que cuentan con un SPI, entre estos Brasil, cuyo sistema, llamado Pix, es el referente para el avance del modelo colombiano debido a su rápida acogida.

El interés de Colombia en tener un sistema parecido al de Brasil se debe a los diferentes beneficios que ha traído tanto al sector financiero como a los consumidores. De acuerdo con Alexandre Gomes, director para Latinoamérica de Sensedia, empresa asesora del Banco Central de Brasil en la definición de estándares técnicos para la implementación del Open Banking y que ha sido un habilitador tecnológico para que empresas pongan en marcha PIX, la implementación de un SPI facilitará la digitalización de negocios minoristas, la disminución en el uso de efectivo y, sobretodo, impulsaría una mayor inclusión financiera en Colombia.

Método de Pago Más Utilizado de Brasil

En este último aspecto, Gomes señala que PIX se convirtió, en solo dos años, en uno de los métodos de pago más utilizado de Brasil. De acuerdo con cifras del Banco Central de Brasil, al 31 de agosto de 2022, por medio de este sistema se realizaron más de 2.193 millones de transacciones. Además, 126 millones de usuarios ya han realizado al menos una operación por PIX ( Brasil tiene 213 millones de habitantes).  

“PIX se ha convertido en el método más popular de Brasil para transferencias de dinero cotidianas, superando desde el año pasado el número de operaciones con tarjetas de crédito y débito. Su éxito se debe a que las transacciones son instantáneas, tanto entre personas naturales, establecimientos comerciales y pagos. El sistema funciona 24 horas 7 días a la semana. Es decir, no toca esperar al lunes si alguien hizo una operación el fin de semana o al día siguiente si la hizo después de 5 p.m.”, expresó Gomes.  

Además, las transacciones se pueden hacer entre las 734 instituciones bancarias avaladas por el Banco Central y las pueden realizar cualquier persona o empresa que tenga una cuenta corriente, una cuenta ahorro o una cuenta de pago prepago. En Colombia, esto se traduciría en un reto para la articulación de los diferentes jugadores del sector financiero, pero que traería grandes beneficios a los consumidores, tanto personas como empresas.  

Entre tanto, la digitalización de negocios minoristas y vendedores informales también es otro posible beneficio. Si bien la pandemia hizo que en Colombia los pequeños comercios implementaran un canal de pago electrónico, todavía son muchos (50% según el Banco de la República) los que no cuentan con este tipo de instrumento. Por medio de PIX, en agosto de 2022, en Brasil, se realizaron 407 millones de transacciones de personas a comercios, 18% del total. La simplicidad en su uso y lo masivo que es, obliga a los negocios a implementarlo. De esta manera, también se lograría una disminución en el uso del efectivo.  

Según Gomes, el reto es que los bancos pasarán a tener un canal de transacciones extra, por lo que deben estar preparados a nivel de arquitectura tecnológica para soportar las operaciones que se realicen a través del nuevo SPI. “Los bancos deben tener capacidad de controlar la escalabilidad del sistema, así como gestionar la seguridad y la integración del servicio. En este sentido, una plataforma de APIs es un habilitador para que los bancos puedan gestionar este nuevo canal sin problemas”.  

“La ventaja de un SPI es que es controlado por una única entidad, el Banco Central. De esta manera, se centralizan las operaciones en un hub desarrollado por la entidad en el que se integran los negocios y los bancos. Es decir, todos los actores que estén dentro del sistema, pueden realizar transacciones entre ellos”, explicó.  

Conclusión

Para finalizar, Gomes agregó que en Colombia se cumplen aspectos que tuvo Brasil para desarrollar PIX. Por una parte, el Gobierno emitió el Decreto 1297, que reglamente el funcionamiento del Open Banking, que facilita el acceso a datos e interoperabilidad del sistema financiero. Por otra parte, en el país hay un auge de empresas innovadoras, que pueden ser la base para este tipo de sistemas. De acuerdo con Colombia Fintech, ya hay 322 empresas de este tipo en el país.  

‍