Open Finance
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2 de noviembre de 2020

O que é o PIX do Bacen? La nueva forma de realizar transacciones bancarias...

Eduardo Arantes
ABM Content & Communication
Comercializadora B2B centrada en la tecnología y la transformación digital, ayudando a proporcionar información útil sobre Estrategias Digitales y Oportunidades de Negocio para diversas industrias.
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Los TEDs y DOCs son los días contados a partir del lanzamiento del PIX. El Banco Central de Brasil anuncia una nueva herramienta para pagos y transacciones bancarias instantáneas

Los TEDs y DOCs forman parte de la rutina bancaria de todos los clientes, ya sean tradicionales o digitales. Por otro lado, muchos no saben cuáles son las diferencias básicas entre los dos modelos, y cuál es el objetivo de cada uno de ellos.

Explicando TED y DOC rápidamente

La TED (Transferencia Electrónica Disponible) es un tipo de operación bancaria de transferencia de valores entre cuentas del mismo banco o bancos diferentes. Es una operación más rápida, que se compensa en el mismo día, si se realiza hasta las 17:00 de los últimos días de la semana. Su precio es generalmente más alto por ser más rápido y no tiene límite de valor a transferir. 

El DOC (Documento de Orden de Crédito) es un tipo de operación más lenta, que requiere hasta 2 días úteis para ser compensado y el valor máximo a transferir es de R$4.999,99. En los DOC existen algunas particularidades para el contagio de tiempo para la compensación. Por ejemplo, las transacciones efectuadas a partir de las 22:30 se abonarán 2 días después. En general, es una opción más barata que los TED.

Las cuentas de los bancos tradicionales que optan por una tarifa básica de servicios incluyen algunos TED y DOC "gratuitos". Los bancos tradicionales, que optan por una tarifa básica de servicios, incluyen algunos TED y DOC "gratuitos". 

¿Qué resolverá el PIX?

En febrero de 2020 el Bacen (Banco Central de Brasil) anunció un nuevo sistema instantáneo que permitirá realizar pagos y transferencias en, como máximo, 10 segundos. La previsión de lanzamiento es para noviembre, y pretende ser una alternativa a los TEDs y DOCs. Aquí, la única obligación será para los bancos con más de 500 millones de clientes que deben adecuarse dentro de este plazo. 

Además, el PIX no sólo servirá para transferir valores entre cuentas, sino que será un medio de pago poderoso que estará disponible en varios servicios, desde los comercios hasta las compras en online, facilitando mucho la experiencia de compra y ampliando la posibilidad de realizar pagos instantáneos, sin necesidad de modelos prepagos o de sistemas de pago aislados. Todas estas transacciones estarán disponibles las 24 horas del día y los 7 días de la semana, es decir, no habrá más tiempo "útil" para compensar las transacciones. Todas estas modificaciones prometen ser una revolución en el sector bancario y de pagos, fomentando bastante la competencia en el sector, una vez que estará disponible para todos.

Más seguridad y reducción de costes

El PIX no sólo está relacionado con la forma en que se realizan las transacciones, sino que también implica cuestiones de seguridad. Además de esta agilidad, los factores de autentificación del pago han pasado por más etapas, lo que ha permitido reducir los fraudes. Además, el uso de los códigos QR añadirá una mayor capa de protección para sus transacciones, lo que supondrá una mayor complicación, por ejemplo, para los fraudes de ingeniería social, que son aquellos casos de cuentas y CNPJ vinculados a empresas fantasmas pero con nombre muy similar al de una gran empresa.

Otro factor de seguridad aquí es que las transacciones pasarán por el DICT (Directorio de Identificadores de Cuentas Transaccionales) que utilizará la autenticación TSL (Transport Layer Security) mútua, o sea, el usuario tendrá que pasar por el proceso de autenticación también. Las APIs de PIX ya están disponibles en Github de Bacen y allí puedes consultar la documentación y todos los recursos disponibles. Como estará disponible a través de las APIs, los operadores de la transacción (bancos, compradores y fintechs) podrán establecer otras vías de seguridad, como la autenticación biométrica, el reconocimiento facial, etc.

Además de que PIX aporta una serie de nuevos recursos y seguridad para las transacciones, uno de los puntos más relevantes es la reducción de costes que supone para los bancos y, por tanto, para los clientes. Con este nuevo modelo, se estima que por cada 10 pagos realizados, el valor de R$0,01 será cobrado por el Bacen, lo que es uno de los puntos para incentivar más la competitividad en el mercado, una vez que la expectativa es que la mayoría de los bancos no repasen los clientes.

El código QR es la bola de la hora

Una de las grandes innovaciones del PIX es la posibilidad de utilizar QRCode para realizar transacciones tanto de pago como de recepción. Hoy en día hay empresas como Cielo que utilizan mucho los pagos por QRCode, y el PIX debería fomentar aún más su uso. La idea del Banco Central es que este medio de pago se implemente tanto para las transferencias bancarias, el pago de productos y servicios como para los impuestos federales, lo que puede resultar en el final de los boletos.

El uso de QRCode, según el propio Bacen, posibilitará una enorme diversidad de usos y que esté directamente conectado a la cuenta de los corresponsales, haciendo que los bancos puedan ofrecer medidas de pago ágeas que no se ajusten a las operaciones de débito. Cabe destacar que el PIX ofrece las bases para la construcción de soluciones, por lo que no inviabiliza las soluciones de tarjetas digitales. 

Otro punto importante en el uso de QRCode es la ventaja con respecto a los tradicionales Códigos de Barras. Al ser una tecnología más novedosa, esta nueva forma permite insertar una mayor cantidad de información o redireccionamientos web más precisos. Además, las cámaras de los móviles consiguen una lectura más rápida y precisa, sin necesidad de dispositivos específicos para ello. Además, también es posible que las instituciones financieras elaboren recursos de seguridad para bloquear las tentativas de phishing a través del QRCode, lo que supone una ventaja para el uso de la tecnología. 

Las innovaciones en el sistema de pago se centran en la experiencia del usuario

El sector de los pagos es uno de los que más innovaciones lanza constantemente. Como hemos mencionado, Cielo con LIO y QRCode, sin embargo, hay muchas otras empresas que cada día lanzan una novedad en el mercado. En los datos de este artículo, Whatsapp, en colaboración con Cielo y Sicredi en Brasil, también ha entrado en este mercado, ofreciendo un recurso que permite pagar a través de la aplicación de chat. Inicialmente, los pagos se realizarán a través de Facebook Pay, con el uso de la tarjeta de débito. Sin embargo, la agilidad que esto supone para los comerciantes y lojistas es increíble, ya que será la unión de un canal de atención con uno de facturación. Envía el catálogo a tu cliente, éste lo elige, y ya cobras el valor del producto sin necesidad de utilizar aplicaciones externas. 

La integración de las jornadas es cada vez mayor, y la capacidad de ofrecer soluciones digitales de impacto tiene que ser una característica si la empresa pretende competir dentro de este ámbito. La API Economy es una realidad, y la necesidad de adecuarse es urgente. Sensedia ofrece soluciones de plataforma y consultoría y ayuda a sus clientes a habilitar sus estrategias digitales, proporcionando una arquitectura de integración moderna con supervisión, seguridad y escalabilidad.

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